保险理财携手互联网,能否再掀高收益局面?
陈皖苏  •  2014.7.23

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自从余额宝出现后,改变了很多事情,人们才知道:原来活期的收益也可以这么高;原来投资可以随时赎回;原来1块钱也可以理财;原来互联网可以影响到银行。


从余额宝开始,互联网和金融机构合作已经屡见不鲜,百度、腾讯、京东、新浪都推出了各自的理财产品。已经成为货币基金销售的主力军,货基凭借互联网公司的影响力和分发能力,取得了在传统方式无法获得的销售额;互联网公司也有机会在金融领域一展拳脚,“双赢”在互联网理财中得到了完美的提现。


最近,京东又在强推一款产品——京东6.9%,这次和以前不同的是,合作的对象不是货币基金,而是保险。
说到保险,我想很多人都不会陌生,从字面的解释,就是对某种行为、存在的保障。在平常缴纳一定的费用,在出现变故时,可以获得高额的赔偿。但是在理财上,保险还没有机会唱过主角。这和人们对保险先入为主的概念有关,这次京东和保险公司联手,是否可以改变这个尴尬的现状。


我们先看看这款产品


从说明上看,这款产品真的不错,至少在余额宝已经日渐乏力的情况下,6.9%的收益已经算是不错。
要不要试一试?我们还是仔细看看产品收益说明吧。
图中的105岁果断亮了,75年的理财期,我想应该很少人可以获得吧。


关于期限
以余额宝为代表的货币基金在提现(申请赎回)时,是不需要手续费的,也没有固定的期限。资金有非常高的灵活性,在有新的高息理财产品时,随时可以退出,我想这就是现在很多用户仍然持有余额宝的重要原因。


我们来看下这个产品,至少要保证1年的投保期限,否则会损失4%的赎回价值,但过了1年之后,则不会产生赎回费用。
比如说投资10000元,未到1年申赎3000元,则需要交付3000*4%=120元,提前申赎,不但不会有收益,反而还有可能亏损。所以,准确说,这款产品是有固定期限的,至少为1年。
关于收益
收益从字面上看是6.9%,但实际可以有保证的是2.5%,6.9%是预期最高收益。而且6.9的收益对于保险公司来说略有些偏高,对于用户来说却只算中等水平。(随着互联网的发展和P2P的不断优化,用户会逐渐向P2P过度)习惯了固定期限、“高”收益、随时赎回的货基理财产品用户来说,这个确实是有些硬伤了。
当然,以上的两个问题是货币基金和保险产品天然的区别决定的。和银行理财相比,6.9%的收益也算是非常厚道的,1000元的门槛也相当于没有。


余额宝带来的变革是明显的,互联网已经成为金融的重要渠道,线上销售简单、便捷。互联网和理财保险合作,可以是双赢的局面。但前提是保险产品的不断优化和开发,目前的产品多样性还是比较匮乏、保障功能单一,资金不能自由赎回,这些“硬伤“还需要不断完善。如果仅仅是靠”预期收益“来招揽客户,一旦低于用户的心理预期,那后续的成交就会成为问题。